Asuransi pendidikan anak menjadi salah satu produk keuangan yang kerap ditawarkan kepada para orang tua. Janjinya terdengar menarik: dana pendidikan anak terjamin hingga perguruan tinggi, sekaligus ada perlindungan jiwa bagi orang tua sebagai pencari nafkah. Namun, sebelum memutuskan, orang tua perlu memahami jenis, manfaat, risiko, dan biayanya dengan jernih.
Pertimbangan utama adalah inflasi biaya pendidikan. Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), inflasi biaya pendidikan berkisar 10 hingga 15 persen per tahun. Artinya, biaya sekolah yang terasa berat hari ini akan jauh lebih besar sepuluh atau lima belas tahun mendatang. Perencanaan dana pendidikan pun menjadi kebutuhan, dan asuransi pendidikan adalah salah satu caranya, bukan satu-satunya.
Asuransi Pendidikan Anak: Dua Jenis yang Perlu Dikenal
Asuransi pendidikan anak umumnya tersedia dalam dua jenis. Jenis pertama adalah dwiguna atau endowment, yaitu gabungan antara proteksi asuransi jiwa dan instrumen tabungan. Pada produk ini, pemegang polis membayar premi secara berkala dan akan menerima manfaat pada waktu-waktu tertentu yang telah disepakati, misalnya saat anak memasuki jenjang pendidikan tertentu.
Jenis kedua adalah unit link, yaitu gabungan antara asuransi jiwa dan investasi. Pada produk unit link, sebagian premi bulanan dikelola ke produk investasi, seperti reksa dana. Nilai investasi ini dapat bertumbuh, tetapi juga dapat berfluktuasi mengikuti kondisi pasar. Artinya, manfaat yang diterima pada akhirnya tidak pasti dan bergantung pada kinerja investasi.
Perbedaan mendasar keduanya terletak pada kepastian manfaat. Produk dwiguna memberikan manfaat yang lebih terukur, sedangkan unit link menawarkan potensi hasil investasi yang lebih tinggi dengan risiko yang juga lebih besar. Orang tua perlu memahami perbedaan ini sebelum memilih.
Cara Menghitung Kebutuhan Dana Pendidikan
Sebelum membeli polis apa pun, langkah pertama adalah menghitung kebutuhan dana pendidikan anak. OJK menyarankan untuk memperhitungkan lama pendidikan pada setiap jenjang: SD selama 6 tahun, SMP selama 3 tahun, SMA selama 3 tahun, dan perguruan tinggi selama 4 tahun. Setiap jenjang memiliki biaya yang berbeda, dan semuanya perlu dihitung dengan mempertimbangkan inflasi.
Dengan inflasi biaya pendidikan sekitar 10 hingga 15 persen per tahun, biaya kuliah empat tahun mendatang akan berlipat dari biaya hari ini. Perhitungan ini membantu orang tua menentukan berapa dana yang perlu disiapkan dan berapa premi yang sanggup dibayar setiap bulan tanpa mengganggu kebutuhan pokok keluarga.
Selain menghitung biaya, orang tua juga perlu mengevaluasi kemampuan finansial keluarga. Premi asuransi pendidikan adalah komitmen jangka panjang yang harus dibayar secara teratur selama bertahun-tahun. Jika premi berhenti di tengah jalan, manfaat polis bisa berkurang atau bahkan polis menjadi tidak aktif, tergantung ketentuan yang berlaku.
Baca Juga: Reksa Dana Pasar Uang vs Deposito: Mana yang Lebih Cocok untuk Dana Darurat?
Tips Memilih Asuransi Pendidikan
OJK memberikan beberapa tips bagi masyarakat yang mempertimbangkan asuransi pendidikan. Pertama, kalkulasi biaya pendidikan anak secara realistis, termasuk biaya di luar uang sekolah seperti buku, seragam, dan transportasi. Kedua, evaluasi kemampuan finansial keluarga secara jujur agar premi yang dipilih tidak membebani keuangan rumah tangga.
Ketiga, pilih perusahaan asuransi yang memiliki rekam jejak baik dan terpercaya. Periksa izin dan reputasi perusahaan, serta riwayat penyelesaian klaimnya. Keempat, teliti polis sebelum menandatangani, termasuk manfaat yang dijamin, pengecualian, dan biaya-biaya yang dikenakan.
Perlu diketahui bahwa polis asuransi memiliki masa cooling down atau freelook period paling singkat 14 hari sejak polis diterima. Dalam masa ini, pemegang polis dapat mempelajari isi polis dengan tenang dan membatalkannya bila ternyata tidak sesuai dengan kebutuhan, sesuai ketentuan yang berlaku.
Risiko dan Hal yang Perlu Diperhatikan
Asuransi pendidikan bukan tanpa risiko dan keterbatasan. Pada produk unit link, nilai investasi dapat turun sehingga manfaat yang diterima lebih kecil dari perkiraan. Pada produk dwiguna, manfaat yang diterima sudah ditentukan, tetapi imbal hasilnya mungkin lebih rendah dibandingkan instrumen investasi lain.
Selain itu, terdapat pengecualian dalam polis yang perlu dipahami, misalnya kondisi-kondisi tertentu yang tidak ditanggung. Membaca polis secara menyeluruh sebelum membeli adalah langkah yang tidak boleh dilewatkan. Jangan hanya mengandalkan penjelasan lisan dari agen, tetapi pastikan semua janji tertulis dalam polis.
Penting untuk diingat bahwa artikel ini bersifat edukasi dan bukan nasihat keuangan pribadi. Setiap keluarga memiliki kondisi dan kebutuhan yang berbeda, sehingga keputusan membeli asuransi pendidikan sebaiknya diambil setelah mempertimbangkan kemampuan finansial dan berkonsultasi dengan perencana keuangan bila diperlukan.
Asuransi pendidikan anak dapat menjadi salah satu alat perencanaan dana pendidikan, tetapi bukan satu-satunya. Menabung secara disiplin, berinvestasi pada instrumen lain, dan merencanakan keuangan keluarga secara menyeluruh juga merupakan bagian dari persiapan yang sama pentingnya. Yang terpenting, keputusan diambil dengan informasi yang cukup, bukan karena tekanan atau janji keuntungan yang pasti.
Sumber:
OJK Sikapi Uangmu — Asuransi Pendidikan — https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/20579
